Obtention d'un prêt bancaire

Démarches pour l'obtention d'un prêt bancaire

         Quelques conseils pratiques avant de démarcher

     La première chose à faire est d'analyser votre situation personnelle. En effet, les banques sont beaucoup plus frileuses pour l'accord d'un prêt bancaire.

     Votre situation professionnelle est l'élément majeur pour l'obtention d'un prêt. Votre banque préférera un couple en CDI (contrat à durée indéterminée) plutôt qu'un couple dont l'un perçoit des allocations chômage.

    

     Cependant chaque cas est différent et vous pouvez compenser ce handicap si vous pouvez effectuer un apport conséquent. Dans l'état actuel des choses, les banques demandent le plus souvent entre 10 à 20 % du montant du prêt en apport personnel. (là encore, un couple présentant des garanties de salaire avantageuses pourra se voir accorder un prêt sans apport personnel.)

     Calculer votre capacité d'endettement, elle ne doit pas dépasser 33%. Pour cela, il suffit de faire la somme de vos salaires mensuels et de la diviser par 3. Vous obtiendrez alors le montant de la mensualité maximum que vous pouvez rembourser.

          Exemple: dans le cas ou vous cumulez avec le co-emprunteur la somme de 3000 euros, votre capacité de remboursement sera de 1000 euros par mois.

     Présenter des comptes sains est un gage de confiance. La banque vous demandera l'équivalent de 3 mois de recul sur vos comptes. Si, pour une raison quelconque, vos comptes étaient à découvert sur les derniers mois, patientez avant de vous présenter.

     Dernier point important, votre capacité de remboursement ne doit pas être limitée par un ou plusieurs prêts à la consommation. Si c'était la cas, et si la somme de ces prêts est trop importante, attendez encore, et vous mettrez alors toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet.

     En conclusion, au delà de l'accord du prêt, un dossier sain présentera l'avantage d'obtenir un taux encore plus favorable.

          Papiers et documents demandés par les banques

     Ces justificatifs sont nécessaires pour l'obtention d'un prêt. Il vous sera demandé dans la plupart des cas:

• les 2 avis d'imposition
• les relevés de compte bancaires sur les 3 derniers mois
• les 3 derniers bulletins de salaire
• les justificatifs d'identité et de domicile

           Comment procéder?

     Il existe 2 façons de démarcher les banques:

          -le démarchage individuel: il consiste à faire du porte à porte. Autrement dit, vous prenez rendez-vous avec différentes banques en présentant votre projet et vos garanties personnelles. Vous  retiendrez alors la meilleure offre bancaire dans le cas ou plusieurs seraient intéressées. 

         N'hésitez pas à faire jouer la concurrence dans le cas ou votre projet retiendrait l'attention de plusieurs banques. Celles-ci n'hésiteront pas à baisser leur taux notamment si votre dossier présente des garanties optimales.

         Vous pouvez, le cas échéant, si vous êtes satisfait de leurs services, présenter votre dossier à votre banque en présentant le meilleur taux obtenu. Celle-ci consentira peut-être à s'aligner pour vous garder parmi leurs clients.

          -Le démarchage par courtier: cela consiste à confier votre dossier à un professionnel qui en relation avec les différents établissements bancaires,vous trouvera le meilleur taux pour votre projet.

          Ce service est bien sur payant, souvent compris entre 500 et 1000 euros, mais il offre 2 avantages:

1. vous obtiendrez assurément le meilleur taux du moment
2. vous vous épargnerez des démarches longues et fastidieuses

           Ce qu'il faut savoir si votre projet est retenu

     Si votre projet est retenu, la banque vous donnera ce que l'on appelle un accord de principe et vous demandera dans le même temps de verser vos salaires sur un compte courant lui appartenant.

     Elle peut également,par exemple, vous demander d'assurer votre bien pendant une période donnée par elle ou l'une de ses filiales.

     Ensuite, vous recevrez l'offre définitive de prêt valable pour une période de 30 jours. Vous ne pourrez accepter cette offre que 11 jours après la date d'émission de l'offre.(délai de rétractation obligatoire)

     Dans le cas de votre construction, l'argent du prêt sera délivré en plusieurs versements à différents stades de la construction. Le prêt définitif ne débutera que lorsque la totalité des fonds sera débloquée. 

     Attention aux frais engendrés par les intérêts intercalaires. Lorsque la banque vous débloque une certaine somme d'argent pour une partie des travaux réalisés, celle-ci, dans le même temps, vous ponctionnera des intérêts sur les sommes déjà débloquées. Cela peut être conséquent, surtout si vos travaux durent longtemps.